“要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。”2月20日，银保监会发布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》）对商业银行互联网贷款业务的风险管理提出明确要求。
业内专家认为，《通知》对银行互联网贷款业务中的联合贷款提出了更加具体的要求，实际上是要求商业银行独立开展互联网贷款业务，这对大型银行来说可能影响不大，但是对于中小型银行来说就需要自建渠道，独立开展全流程风控，将给中小银行带来不小的挑战。
“现在一些互联网贷款场景下，贷前营销画像和反欺诈、贷后催收工作大多数都是合作机构完成的，因为合作机构数据更加丰富，中小银行不掌握这些数据，合作机构为了保持对场景的控制力度，也不会将这些数据提供给中小银行。2021年，中小银行将加紧自主风控体系的建设步伐。”苏宁金融研究院高级研究员孙扬对《金融时报》记者表示。
中小银行风险管理重要性凸显
记者注意到，在2020年银保监会颁布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中，银保监会已经明确要求商业银行在互联网贷款的全流程“营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回”中，全面建设自主的风控模型，包含身份认证模型、授信和风险定价模型、受托支付风控手段、风险监测预警模型、贷款用途监控、贷款清收模型等。
“《通知》把落实风险控制要求放在第一条，实际上再次强调了商业银行互联网贷款的贷前、贷中和贷后管理的风控关键环节必须自主完成，这对中小银行的挑战不是一般的大。”孙扬认为。
近年来，商业银行积极拓宽线上渠道，互联网贷款业务规模增长较快，但在业务发展过程中也暴露出了诸多风险，特别是部分中小银行在独立实施核心风控环节方面做得不到位，过度依赖合作机构，存在风险隐患。
今年以来，金融监管频频部署，强化中小银行风险控制。2021年中国银保监会工作会议提出，持续改革优化银行保险机构体系，推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术。
“从过去的实践来看，中小银行更多是与金融科技公司、互联网平台等进行合作。此次银保监会首次提出推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术，这一新提法强化了下一阶段对大型银行向中小型银行输出技术的鼓励。”一位城商行人士告诉《金融时报》记者。
“中小银行数量众多，自身管理能力较为薄弱，容易产生风险积累。对中小银行而言，单个银行自建风控成本高昂，因此适度接收大型银行的技术、经验和方法，有利于中小银行提升自身风控能力，也有利于学习大型银行的风控和管理经验。”光大证券研究所金融业首席分析师王一峰表示。
业务面临结构化调整
值得关注的是，专家普遍认为，本次《通知》对中小银行影响最大的是“严控跨地域经营”，即要求地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
事实上，这与近年来监管严格要求地方法人银行回归本地、回归本源的总体原则是一致的。今年1月，银保监会、人民银行联合下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》明确，中小银行要聚焦本地发展。其中提到“地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。”
银保监会首席风险官、新闻发言人肖远企日前在国新办发布会上对中小银行经营进行定调。他表示，中小银行、地区性银行原则上只能够在本地发展，聚焦小微企业和“三农”以及个人金融服务，满足当地企业和居民的金融需求。
“做互联网存款较多的是中小银行、地方法人银行，互联网存款新规基本叫停了地方法人银行异地吸收存款，本次《通知》又进一步将地方法人银行的贷款业务拉回到本土区域，在经济规模没有明显增长的前提下，本土区域的客户量、存款量、融资需求基本上是比较稳定的，中小银行在息差业务上的竞争将空前激烈。”孙扬分析称。
孙扬进一步表示，之前一段时间，现金贷、线上信用贷款风起云涌，地方法人银行的贷款业务同质化情况严重，风控数据雷同、产品利率雷同、产品客群定位雷同。今后中小银行在本土区域竞争中，需要更多差异性或者附加价值的贷款产品。
亟须寻找新的“立身之本”
业内人士表示，对于中小银行来说，除了压降互联网贷款规模，亟须寻找新的“立身之本”和盈利来源。此外，独立实施核心风控，建立全流程风险体系也迫在眉睫。
“中小银行要建设本土生活服务场景，这样可以帮助中小银行摆脱对互联网平台聚人气的依赖。中小银行可以通过助农、餐饮、出行、便民服务等方面，提高消费者用户的持久黏性，并帮助聚集小型商户生态。”孙扬表示。
多位专家提出，贷款业务空间被压缩，中小银行为了弥补存贷息差业务收入的大幅度降低，将大力发展工资代发、小微企业支付结算、理财、投资银行、数字政务领域业务支持，以获取中间业务收入。
“仅依赖平台的互联网贷款业务，银行培育不出核心场景能力、深度行业金融服务能力，互联网贷款业务会让银行高端服务能力退化。未来的银行，在数字化转型时代，一定是收入来源多样化的轻型银行、与本土经济紧密融合的场景银行。”孙扬认为。
全面有效地识别、计量、管理和控制风险，是银行稳健经营的基础，对银行的生存与发展举足轻重，对中小银行来说更是如此。
专家表示，加紧自主风控建设步伐对中小银行来说至关重要。一方面，应建设全面风险管理体系，将全行的风险管理工作线上化、流程化、制度化、体系化，推动全行资产负债管理由被动调整向主动管理转变，构建线上化的流动性风险预警机制；另一方面，应用科技手段加强贷前、贷中和贷后的风险预警，降低员工操作风险，同时发力大数据和智能催收，提升额度审批的精准度和反欺诈能力，降低催收的人工成本等。
