“让老百姓能够以投资股票的模式参与到商业汇票贴现市场”，这既是国家监管层面对于票据市场的要求和愿景，实际上也是解决民问票据贴现市场的症结所在。实际上，在任何一个发展中国家，必然要经历国家金融和民间金融这样一种二元结构。以制度经济学的角度看待民问票据贴现的火爆景象，实则是因为其解放了票据的货币融资功能，顺应了市场的融资要求，属于自发形成的经济现象。
因此，要规范民间票据贴现市场，化解民间票据贴现风险，从法律角度看，要坚持疏堵结合、以疏为主的策略，承认民间票据融资存在的合理性，完善我国的票据贴现法律制度，区分交易性票据和融资性票据。通过完善立法和制度规定，在法律允许的范围内赋予民间票据融资一定的活动空间，并通过设立、发展票据中介公司、票据贴现市场等方式，对民间票据融资行为进行疏导、引导和规范，将民间票据贴现纳入到国家监管，实现票据融资功能发挥与国家金融调控监管的统一。
一、发展票据中介公司
票据市场的健康快速发展需要发挥各种票据中介服务机构的“润滑油”作用。
票据中介服务机构一般都是业务操作标准的制定者和实践者，市场影响巨大，业务运作专门化，具有雄厚的资金实力，掌握全局的市场信息、利率价格等动态信息，也拥有专业的人才和专家队伍，并具有向下延伸交易的客户网络。他们为市场需求双方当事人提供票据贴现交易的经纪服务，赚取交易佣金，是除了银行金融机构之外票据市场最重要的参与方。然而，与发达国家相比，我国现有票据专营机构和中介服务机构数量和种类偏少，在规模上尚未形成集聚效应，票据市场创新不足，票据工具种类偏少，交易活跃度不高，距离成熟的票据市场还存在很大的差距。
近年来中小企业融资困难日益严峻，国务院多次要求发展民间金融中介服务机构，突出了金融中介服务机构不可或缺的地位和作用。对此，各地金融监管对票据融资的定位发生新的改变。2012年，经国务院批准，温州设立了全国第一个金融综合改革试验区，并在次年制定《温州市民问融资管理条例》对民问融资活动进行规范，原则上肯定民间买卖承兑汇票作为民间融资的一种方式，属于民间融资的范畴。上海市也通过设立小额票据贴现中心缓解小额票据贴现难、中小企业融资难的压力，取得良好的效果。
据此笔者建议，修改《商业银行中间业务暂行规定》、《货币经纪公司试点管理办法》等法律规定，大力支持票据中介服务机构的发展，同时大力发展专业性的票据中介公司，改变对票据中介公司的审批和管理方式，明确票据经纪资格由地方政府金融服务办公室负责，建立健全票据市场的信用评级、信息查询披露、风险防范监管等制度，提供票据市场交易、票据查询、风险评估等各类信息服务，确保票据贴现市场的信息公开、透明。
二、发展电子票据和互联网票据贴现业务
为了促进电子票据的使用和流通，2009年中国人民银行颁布了《电子商业汇票业务管理办法》，正式启动了全国性跨银行电子商业汇票系统(ECDS)，有力保障了电子商业汇票交易具有监管的透明性，成为自2007年央行建立CIS全国支票影像系统后票据业务全国统一化进程的又一重大进步，为推进建设全国统一的票据交易平台提供了可能。‘但根据中国人民银行货币政策和电子票据的相关数据统计，我国企业累计签发和金融机构累计贴现商业汇票中，电子票据占比均不足10%，总量和占比较纸质票据偏低。
笔者认为，当前我国电子票据发展滞后于当前商务交易和互联网金融中的现实需求，这与我国《票据法》对票据签发、转让的“书而形式”和背书制度有不可忽视的关联。笔者建议，借鉴海外票券市场的有益经验，加快对《票据法》及其相关法律规定的修改，以推进我国电子商业汇票市场的健康发展，解除法律对互联网金融创新发展的侄桔。具体来说，一是增加电子票据和互联网票据金融的有关法律规定，明确电子票据交易中当事人的身份认证、交易规则、损害救济等内容，放松互联网票据交易平台的准入审批。二是明确电子票据在银行承兑、贴现中的主体法律地位，完善电子票据交易平台中的各项电综合服务功能，取消在电子商业汇票贴现交易中对发票和合同的审核手续。通过交易环节电子化，使得纸票进入银行必须在电子票据交易中心系统上登记，逐步将民间票据贴现引导至正规的电子票据交易市场，杜绝纸质票据贴现的可能，从而在流转渠道上解决了民间票据贴现的问题。三是明确由中国人民银行或中国银监会负责互联网票据业务的监管，修改《刑法》、《商业银行法》等法规中的部分法律条款，专门制定针对互联网金融的票据贴现监管要求，使得相关法规能够有互兼顾，对合法的网上票据贴现的加大保护力度，对于非法的金融犯罪行为依法严厉打击，为互联网票据金融创造宽松的法律环境。
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