当前，商业保理和数字经济的结合愈发紧密。面对持续扩大的应收账款规模和日益增长的市场空间，我国保理业务规模也在逐步提升，加之产业互联网的快速发展，商业保理传统的业务模式已不能满足新的发展要求。
人工智能、区块链、云计算和大数据等前沿科技在金融领域的广泛运用，传统意义上的保理业务流程多、风控难和成本高等难题迎来破解曙光。《金融时报》记者了解到，现如今越来越多的保理公司搭上数字化发展“快车”，加速科技与金融业务的融合，激活创新发展动能。
数字化水平进一步提高
中国银行业协会近日发布的《中国保理产业发展报告（2020—2021）》（以下简称《报告》）中提到，我国保理行业日益重视金融科技在保理业务中的作用，推进保理业务线上化、平台化、数字化，底层嵌入大数据纵深运用，提高企业服务效率、降低运营成本，更好地服务中小微企业。
中国服务贸易协会商业保理专委会主任韩家平也表示，就实际情况来看，保理业内比较活跃的一些企业，基本上都有很强的金融科技能力。数字化、平台化、智能化成为很多供应链金融企业的标准配置。
利用金融科技手段能够提升业务操作便利性和工作效率，整合供应链资金流、物流、商流和信息流，激活数字化展业活力。比如，商业保理公司可以结合外部第三方数据及内部历史合作数据，搭建保理供应链生态数据平台，使得流程全面线上化。业内某商业保理公司通过开发线上平台，协助核心买方企业整合系统数据，实现与核心企业系统对接，完成了实时对接收验货和供应商的融资数据交互，有效提高了交易核验效率和放款效率，促进资金有效利用。据了解，上线该模式以来，该商业保理公司累计为供应商融资3.89亿元。
此外，行业协会也在积极利用科技手段加强行业信息化建设，以提升行业数字化水平。《报告》中提到，中国银行业协会贸易金融跨行交易区块链平台拟于2021年运用区块链技术提供应收账款转让信息服务，通过开辟银行间应收账款转让信息交互新渠道，助力具有贸易背景的中小企业高效获得资金融通，加速推进保理行业信息化建设。
提升智能风控能力
风控是商业保理的核心竞争力，风控能力直接影响到保理公司的融资能力和业务模式选择。与传统银行信贷产品不同的是，保理业务的风险根植于贸易融资本身，其风险类型包括信用风险、市场风险、法律合规风险及操作风险等，精准把握风险防控要点，加强全过程动态监控和精细化管理，可有效防范业务风险。
更多地利用科技手段，能有效提升识别贸易欺诈能力。业内人士表示，识别贸易欺诈需要保理公司在贷前调查、贷中审查、贷后监控进行全流程、持续性管理。如在贷中审查环节，除了传统的单据审核之外，利用大数据技术手段，实现自动发票验真、比对买方供应商管理系统的交易数据等，从而获得更可靠的贸易背景真实佐证。
此外，技术的加持还可帮助破解风控难，实现更精准有效的融资支持。传统金融机构开展涉农、中小企业业务的难点在于信息不对称，造成获客成本高和风控难，无法形成批量规模、可复制的融资经验。《金融时报》记者了解到，面向农业供应链金融的某商业保理公司，利用互联网、物联网、人工智能、大数据等技术，对于不同的细分养殖行业提供不同的量化风险管理方案。截至目前，已积累40余种不同细分养殖行业风险管理方案，有效识别客户风险特征。在此基础上，打造统一的数据平台、风险管理平台和信用管理平台，进而实现风险预授信前置和全信贷流程一体化，为产业链上下游客户提供多样化的一站式数字化普惠金融服务。
推动产品服务创新
商业保理主要通过提供应收账款融资和信用风险管理服务，加速企业资金周转，降低贸易信用风险，缓解中小企业融资难、融资贵问题。商业保理公司利用科技手段能够推动保理产品创新，优化相应管理服务。
比如，积极探索保理业务与互联网、区块链技术的融合。有商业保理公司依托区块链技术，掌握核心企业应付账款在供应链各级供应商中的流转路径，为核心企业产业链上游各级供应商，提供自动、便捷的在线应收账款管理和保理融资服务。
还有商业保理公司利用技术开发ABS业务系统，如利用人工智能语义分析、区块链技术、电子合同等技术，支持资产证券化的全流程线上化操作，大幅降低了保理公司在底层资产收集、资产校验和后续报送中的工作复杂度和工作量。与此同时，对于保理资产的标准底层建模、大数据及数据仓库技术（ETL）的应用，也能大幅降低客户开发的工作量和难度，便于ABS项目的快速接入与推广。
业内人士表示，随着商业保理行业营商环境继续得到改善，在市场需求和数字化赋能的推动下，预计整个行业仍将保持稳步增长势头。围绕着交易可视化的目标，大数据、物联网、人工智能、区块链等技术在供应链金融平台上的充分应用，会使商业保理行业数字化、智能化水平进一步提高。
本文来源：金融时报-中国金融新闻网
记者 陈彦蓉
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