小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉。近年来，银保监会着力推动提升金融机构服务动力和能力，持续增加小微企业信贷供给，优化信贷结构，激发企业生产经营活力。截至2021年末，全国小微企业贷款余额近50万亿元，其中，普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增速近25%，较各项贷款增速高出近14个百分点；有贷款余额户数3358.1万户，同比增加近785万户，完成普惠型小微企业贷款增速高于各项贷款平均增速、户数高于年初的“两增”目标。
从当前的市场情况看，国际经济形势依然复杂严峻，国内经济恢复基础尚不稳固，实体经济完全恢复还需要一段时间，特别是对于受疫情冲击较严重的小微企业而言，资金流动性压力和融资困境仍然存在，还需要金融机构的加力支持。
记者从银保监会获悉，下一步，银保监会将继续抓实信贷投放，在保持普惠型小微企业贷款持续增量扩面的基础上，进一步优化信贷供给结构，增加小微企业首贷、信用贷、续贷、中长期贷款，加大对专精特新企业、科技型创新型小微企业支持力度，联动相关部门继续加强信用信息共享整合机制建设，督促银行做优体制机制和提高专业能力，提升小微企业金融服务效能。
小微企业贷款“量增、价降、面扩”
疫情发生以来，为支持民营、小微企业应对疫情冲击，银保监会出台了一系列纾困举措。同时，加强对服务价格和融资收费的监督检查，引导银行将小微企业融资成本保持在合理水平。数据显示，2021年，全国新发放普惠型小微企业贷款利率5.69%，较2020年下降近0.2个百分点。
此外，为督促银行完善激励约束机制，增强服务实体经济的内生动力，银保监会用好监管评价“指挥棒”，实施分类考核督导，督促银行落实组织架构、人员配备、绩效考核、资源配置、授信尽职免责等要求，完善内部细则，明确执行流程。结合监管评价结果，督促相关银行查漏补缺，锻造长板，补齐短板。
邮储银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示，近年来，金融管理部门高度重视普惠金融发展，小微企业金融服务可得性不断提升。但不可否认的是，受疫情影响，小微企业生产经营还面临一些困难，融资服务难题仍然存在，需要金融机构持续发力，强化产品创新，为小微企业提供综合化、一站式服务。
“缓解小微企业融资难问题已经步入深水区，普惠小微贷款应从追求规模和速度转向追求质量和效能。”招联金融首席研究员董希淼告诉《金融时报》记者，金融支持小微企业的下一阶段工作重心，应放在建立长效机制、优化小微金融服务生态、提升小微企业金融服务整体效能等方面。
促进信用贷款比重继续提升
对于小微企业而言，“抵押”曾经是获得银行贷款很难迈过去的“槛”。如今，在政策支持下，小微企业信用贷款、中长期贷款获得性显著提升。2021年以来，银保监会引导银行加大对小微企业“首贷”“续贷”支持力度，丰富信用贷款、中长期贷款等产品，更好地匹配小微企业的贷款方式和期限需求。截至2021年末，小微企业信用贷、续贷、中长期贷款同比增速分别为32.6%、37.4%、17.7%，明显高于各项贷款增速。
解决小微企业融资难题依旧是今年的重点工作任务。《政府工作报告》要求，用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。
对此，董希淼表示，要通过加大内部激励等措施提高小微企业和个体工商户“首贷”比例，打通金融服务“最先一公里”。综合运用金融科技等多种手段，降低传统担保方式的依赖，推出更多方便灵活的信用贷款产品。此外，还要不断优化工作流程、提高审批效率，及时响应小微企业的金融服务需求。
此外，中国银行研究院研究员郑忱阳表示，中小银行是普惠金融的重要参与者，应主动为小微企业提供普惠信用贷款，为缺乏抵押物的小微企业设计针对性、差异化的产品和服务方案。此外，还可以创新推出小微专营支行、小微特色支行等运营模式，积极融入信用、货款、动产质押等适宜小微企业的担保方式，开拓特色化随借随还产品等。
加快推进信用信息共享
近年来，随着金融供给侧结构性改革深入推进，社会信用体系不断完善，有效促进了中小微企业融资。但受银企信息不对称等因素制约，小微企业贷款可得性不高、信用贷款占比偏低等问题仍然存在。
针对这一融资梗阻，2021年，银保监会加快推进信用信息共享，拓展金融科技应用，与税务总局、国家发展改革委等部门联合“银税互动”“信易贷”，推动各地建设信用信息和综合金融服务平台，引导和支持银行广泛对接信息资源，运用金融科技优化授信审批及风控模型，提高专业化服务水平。
《政府工作报告》指出，今年要推进涉企信用信息整合共享，加快税务、海关、电力等单位与金融机构信息联通，扩大政府性融资担保对小微企业的覆盖面，努力营造良好融资生态，进一步推动解决实体经济特别是中小微企业融资难题。专家表示，预计2022年我国将如期完成税务、电力、海关等涉企信息共享任务，降低银行业金融机构获取涉企信息的成本，助力缓解小微企业融资难问题。
此外，中国银行研究院发布的研究报告建议，可以利用小微企业在各类网络平台上的现金流、信用记录、交易情况等作为评估其信用状况的基础，打造集自动获客、批量处理、智能风控于一体的普惠金融发展新模式。
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