日前，中国人民银行公布了《中国区域金融运行报告（2022）》，报告指出，尽管金融服务小微企业不断取得新成效，但当前小微企业金融服务仍面临着一定困难，表现之一是从供给端看，信贷资源供给的精准性和匹配度还有待进一步提升。具体来看，部分银行小微贷款过度依赖抵押担保的情况仍然存在。此外，部分银行机构贷款产品与小微企业及个体工商户“短、小、频、急”融资需求特点的匹配度不高，供应链融资、随借随还贷款等个性化、定制化金融产品供给还有待增加。
显然，继续提升普惠小微贷款的精准性和匹配度，将是下一阶段小微金融服务的工作重点。
金融精准服务小微企业，首先建立在对不同小微企业经营难点、痛点和堵点的充分认识之上。按照国家大中小微企业的划分标准，我国超过99%的企业都属于中小微企业。中小微企业在经营管理中存在着一些共性问题，如经营不确定性大、财务不规范、抵押担保品不足、风险水平低等。不过，量大面广的中小微企业更多体现出的是巨大的差异性，如规模差异、地区差异、行业差异等，因此其对金融产品和服务的需求也各不相同，金融机构应根据其不同的融资需求提供差异化产品与服务，对中小微企业进行“精准滴灌”。
就当前中小微企业的发展现状来看，对其提供有针对性的融资支持，首先应考虑疫情对不同类型企业带来的困难。总体来看，疫情对中小微企业均产生了一定负面冲击，但对不同行业造成的影响差异较大。比如，信息传输、软件和信息技术服务类企业面临的主要困难是资金不足，文化、体育、娱乐业以及住宿餐饮企业面临的困难则主要是订单不足。
此外，不同类型企业均面临着直接成本和间接成本上升的问题。直接成本中，员工工资、门店或厂房租金成本、贷款本息偿还和应收账款等相关支出上升，是抬高中小微企业运营成本上升的主要原因；间接成本中，由于人员和物资流动受限，导致整个社会的物流成本和原材料成本上升。
聚焦相关行业面临的具体困难，金融管理部门已经出台一系列助企纾困扶持政策。上半年，人民银行联合相关部门出台做好疫情防控和经济社会发展金融服务23条，引导金融机构通过强化融资信息对接、金融服务窗口前移等形式，加大对住宿餐饮、批发零售、文化旅游等受疫情影响暂遇困难行业的支持力度。5月份，人民银行创设交通物流专项再贷款，专门支持公路货物运输经营企业和个体工商户，优先支持货车司机的融资需求。为中小微企业纾困提供更大支持，下一步金融机构应在资金保障、渠道建设等方面继续发力，持续增加小微企业信贷供给，尤其要向中西部地区、信贷增长缓慢地区和受疫情影响严重地区和行业倾斜。
具体来看，对于出现暂时性经营困难、产品有市场的企业，金融机构应切实做到“三稳”，稳定预期、稳定信贷、稳定支持，通过收回再贷、展期续贷等方式，最大限度地帮助困难企业解决经营难题；对于经营困难、产品和服务比较优势不明显、经营亏损的非初创期企业，金融机构应稳妥有序推动其重组整合或退出市场，实现资源有效配置，充分盘活低效领域的信贷资源。
此外，更精准向小微企业“滴灌”，金融机构还应该因“时”制宜，围绕中小微企业成长发展的周期规律，为其提供有针对性金融服务。按照时间周期划分，小微企业发展可划分为初创期、成长期、成熟期，每个阶段都有不同的金融需求，金融机构需要为不同发展阶段的企业提供相匹配的金融服务。初创期、成长期的小微企业往往现金流匮乏、轻资产、缺乏抵押担保物，金融机构的及时扶持对这类企业的成长壮大至关重要。
疫情使得初创期科技型小微企业的融资难题被进一步放大，高成长性的初创企业尤其需要获得金融机构的大力支持。初创型科技型小微企业的产品科技含量较高，科技成果成功转化需要的时间较长，这种特征决定了企业在初创期将面临巨大的融资需求。而疫情使得企业研发进程放缓，增加了企业额外的人工资本，放大了企业的融资需求。因此，下一步商业银行应提高对科技型小微企业发展前景的研判能力，加强与政府、积极担保、科技保险、科技小贷、科创基金的合作，共同解决孵化器科技企业的融资需求。
进一步提升普惠小微贷款的精准性和匹配度，离不开金融与科技的“跨界融合”。各金融机构应加大金融科技投入，创新性运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，聚焦行业、区域资源搭建数字化获客渠道，拓展小微金融服务生态场景，提升批量获客能力和业务集约运营水平。
各金融机构还应针对小微企业生命周期、所属行业、交易场景和融资需求等特点，持续开展信贷产品创新，积极探索应收账款、预付款、存货、仓单等权利和动产质押融资业务。结合物联网、大数据、区块链等新兴技术，金融机构还可以有效连接产业链上下游，实现供应链节点企业的同步运作与信息协同，更高效满足“链上”中小微企业融资需求。
中小微企业是推动国民经济发展的重要力量，在吸纳就业、贡献税收、创造财富等方面都具有重要贡献。在现有出台的一系列扶持政策背景下，未来金融机构需要进一步从供给端入手精准发力，加大产品和服务创新力度，真正实现小微金融服务“致广大而尽精微”。
文章转自：金融时报-中国金融新闻网
作者：周萃
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