本文刊于《中国金融电脑》2022年第09期
原标题：平台和科技共舞，普惠与效率齐飞 ——“工银聚富通-商票圈”票据服务中小微企业的新实践
作者： 商票圈董事长 林俊浩
2021年，中国数字经济规模已位居全球第二，占GDP比重将近40%。数字化赋予了传统经济升级转型更强劲的科技动能。在供应链领域，票据服务中小微企业融资是传统命题，各大银行运用数字技术服务中小微企业客户。工商银行深圳市分行(以下简称“工行深圳分行”)实施总行智慧银行战略，通过数字金融平台——“工银聚富通”，实现与外部场景共建共融，将支付、融资、科技等服务能力赋能合作伙伴，取得了良好的合作效益。深圳市商票圈科技有限公司(以下简称“商票圈”)与工行深圳分行的合作，“以银行产品为体、以客户体验为要、以服务效率为先”，以科技助力银行资金高效输送给供应链中小微企业，成为积极探索银企直联普惠融资的新路径。
2021年，工商银行开始通过“工银聚富通”对商票圈输送数字金融服务能力，通过系统对接、流程共建、风控支持等一揽子平台升级方案，双方合作推出全流程线上化的票据融资产品——“工行商票快贷”。产品上线以来，帮助商票圈企业客户获得535笔票据质押贷款，总贷款金额2.6亿元，平均贷款利率仅为3.73%。
一、银企平台科技联接，场景创新共塑生态
商票圈是一家聚焦供应链票据的国家高新技术企业，也是较早运用科技和系统的力量探索票据银企直联的金融科技平台，成立至今累计与20多家银行建立了票据业务合作，平台用户数超过5.6万户，累计服务规模达240亿元，拥有丰富的银行合作经验及客户资源。
“工银聚富通”是工商银行倾力打造的数字经济综合金融服务平台，面向互联网平台和产业平台客户，提供用户管理、账户管理、收单支付、清算清分、投资理财、交易融资、合规管理、风险管理、数据运营、增值功能等一揽子综合数字经济服务，针对平台经济互联互通、跨界融合的特点，以API、SDK等向各类平台提供嵌入式服务，具备场景部署、综合服务、定制开发、全流程风控的服务特色。
深圳是全球先进制造业重地和对外贸易的核心窗口，无数中小微企业融资需求强烈。此外，常态化新冠肺炎疫情防控政策下，线上化“非接触式”票据融资服务成为新的场景需求。
商票圈平台与“工银聚富通”对接后，推出了工商银行融资票据产品的账户、用户、收单、清分、融资、合规、风控、运营和增值服务等九大功能，将工商银行票据融资业务线上化，并实现数据互通、分工审核。
企业客户在商票圈平台上传票据信息或图片后，如果票据承兑人在工商银行白名单上，系统将智能推荐工商银行产品，并同步展示利率、额度、进件要求等营销要素。
客户明确融资意向后，即可在商票圈平台进行企业认证、法人认证、票据验真、瑕疵识别等基础资料审核，审核通过后按照工商银行产品进件标准准备证照章和账户网银等资料，再从商票圈平台直联接入工商银行线上系统进行签约授信审批，审批通过后办理票据质押即可获得融资。
在工商银行整体业务风控框架下，这种全流程线上化的票据融资模式将基础准备工作前置到商票圈平台完成，并通过人工智能、云计算、大数据、电子签约等数字化手段提升实名认证、资料审核、线上签约效率，筛选出符合标准的客户后批量导入工商银行系统，在打造非接触、无纸化、无感金融的互联网融资场景平台的同时，提升了融资成功率，从商票圈进件的贷款获批率高达81%。
在“工银聚富通”的数字化生态赋能支持下，商票圈进一步提升了金融科技的创新运用水平，并获得工商银行票据金融服务产品的加持，使其金融服务产品阵容焕新升级，给客户增添了一个普惠且便捷的票据融资选择。“工银聚富通”为商票圈平台打造极致的客户体验、不断深化获客、活客、黏客、锁客机制注入充沛动能。
二、构建数字化票据融资场景，树立高效率银企直联标杆
近年来，以电商、社交为代表的互联网平台经济模式几乎对每个行业都进行了“洗礼”，如今，互联网产业已步入B2B企业服务的下半场，数字化技术催生了更多新的服务场景。“工银聚富通”从服务、利率、覆盖面等多个维度赋能商票圈线上化票据融资，甚至带动了整个行业的场景数字化升级。此外，通过与工商银行的合作，商票圈引入工商银行基于大数据的智能化风控体系，通过身份核实、风险核查、定期巡检等相关服务，能够有效核实融资企业的合法性、合规性及融资意向度。
“工银聚富通”通过对商票圈平台用户的行为数据收集处理，不断优化工商银行商票快贷融资流程，向商票圈推送运营策略及产品营销方案，助力融资可得性、贷款体验感、操作便捷度在数字化平台中的不断提升，形成“产品+咨询+技术平台”三位一体的输出模式，让企业客户在商票圈平台就能同步体验到达到工商银行标准的产品及服务，足不出户即可办理工商银行商票融资业务。
在产品开发上，“工银聚富通”依托工商银行雄厚的核心企业资源，大幅扩展核心企业承兑白名单范围，以资金端扩展优势加资产端流量导入，让更多的持票企业进入商票圈平台，从而使平台获客能力得到升级。
“工行商票快贷”的利率定价更是意义非凡，其上线首日就以年化3.85%的定价成为商票圈平台快贷系列产品中利率最低的银行产品，并且利率持续下降，目前已下调至3.7%。“工行商票快贷”以超低的贷款利率获得了平台用户的青睐，且激发了鲇鱼效应，带动了其他银行纷纷下调贷款利率。
三、低成本资金化解融资难题，打造供应链场景下普惠科技平台
中小微企业是国民经济的主力军，贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业，以及90%以上的企业数量，但其融资难、融资贵的问题一直没有得到很好的解决。
票据是供应链场景下常见的金融工具，承载了支付、融资等多种功能，也是商业银行服务实体经济的着力点：一是为企业提供支付便利，满足供销企业间的短期资金支付需求；二是为企业提供低成本资金和融资便利；三是有利于发挥人民银行货币政策传导效应；四是票据承兑业务的发展有利于实体经济不断提升信用水平。
根据上海票交所数据，票据市场已发展成为百万亿级别的庞大市场。即使是在2021年宏观经济面临多重压力的情况下，票据各项业务仍稳中有增，在推动实体经济发展、促进产业链供应链循环以及降低企业融资成本等方面发挥了积极作用。2021年票据市场业务总量超过160万亿元，同比增长12.87%，其中，承兑金额24.15万亿元，增长9.32%；背书金额56.56万亿元，增长19.84%；贴现金额15.02万亿元，增长11.93%；转贴现金额46.94万亿元，增长6.41%；回购金额22.98万亿元，增长14.98%。
2000年，工商银行成立国内首家票据专营机构，拉开了我国商业银行票据业务专业化、规模化发展的序幕。工商银行票据贴现和转贴现两项核心票据业务规模一直位居全国前列，而且经营稳健。2021年，工商银行票据贴现业务量达1.71万亿元，比上年增长15.8%，市场排名第一；2021年末，工商银行票据贴现余额为5277.58亿元，同比增长29.89%。从资产规模、资金体量、普惠意愿等多个角度来看，工商银行票据业务均位居银行业前列，“工银聚富通”赋能票据产业平台必然水到渠成。
在供应链金融的落实工作中，商票圈一直注重“水库理论”中“两个足够大，两个足够小”的基本要求，即主流金融机构、核心企业足够强大，融资企业、单笔票面金额足够小。主流金融机构是资金供应的主渠道，只有融资成本足够低，才能解决中小微企业“融资贵”问题；核心企业足够强大，以核心企业的信用作背书，可以保持商票兑付的顺畅，银行才能放心给中小微企业供应资金，使“融资难”变成“融资易”。而“两个足够小”则是以民营企业为中心，以真实贸易背景为前提，真正惠及中小微企业。“工银聚富通”以数字化技术汇集了海量的低息资金以及充足的核心企业信用沉淀，助力商票圈升级成为供应链场景下的普惠科技平台，树立起供应链金融银企直联的行业标杆。
四、平台共振立潮头，携手同书新篇章
2022年，在人民银行、银保监会的统一部署下，监管部门正本清源，加速推进票据业务的合规化发展。2022年1月，人民银行、银保监会时隔25年首次对《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理办法》进行修订，并向社会公开征求意见。可以预见，在票据新规正式落地后，高利息、高风险的民间票据资本将逐步退出历史舞台，合规、低息、普惠的持牌金融机构资金将成为票据融资的生力军。作为中国金融体系的核心力量，商业银行再次站在时代变化的浪尖潮头，肩负起万亿规模票据融资的重担。在这样的时代背景下，商票圈与“工银聚富通”的合作，是垂直领域专业平台与银行科技平台的携手，二者共同以科技力量探索正处于生态重塑中的巨大的票据市场。
后续，商票圈将和工行深圳分行一起，进一步优化项目流程和用户体验，巩固普惠融资平台合作标杆地位，在严格风控的前提下拓展“工行商票快贷”的白名单企业范围，帮助更多的中小微企业享受银行低息融资服务，助力传统经济升级转型。
