畅谈票据古今：中国票据堪比四大发明！

细细考察金融发展史，票据雏形的产生和对世界的影响，竟不亚于中国的四大发明。想了解票据的来龙去脉，今天就为您演说票据那些久远，且不为人所知的历史。

中国最早最具有真正意义的规范票据，诞生于清代中叶，也就是山西出现的晋商票号。但实际上，早在先秦时期，信用票据便已经产生并开始发展了。

信用票据源于借贷关系，而能涉及到借贷双方，自然与货币的产生和商业的发展息息相关。

那么，借贷是如何产生的呢？

今天课程的重点是，先秦信用票据发展的背景——借贷的产生和发展。在中国，“借贷”一词出现的很早，但最初尚不具有后来在经济学上欠债务含义。

据《说文解字注》载：“贷，施也。谓我施人曰贷也。”

所谓“施人”，就是无偿的给予他人之谓，这应该是中国上古处于原始农村公社时期“贷”的概念。“贷”在此时是一种无偿的给予、支援，表示一种平等互助的关系。这种平等的互助关系还体现在周人的大、小宗支的关系上，血缘的亲情观念此时还起着支配的作用，使得“贷”在族人之间，天子、诸侯之间，甚至诸侯、大夫与百姓之间，都是一种帮扶的关系。

这是上古公有制时代遗留下来的有关“贷”的观念。具有信用意义的借贷行为发生在原始社会瓦解时期，私有财产确立后，社会逐渐分化为富人和穷人，富者生活有余而穷者不足，这就发生了借贷行为。

这里需要注意并强调的是，“信用”早在货币产生以前就已经存在，最早的信用形式是“实物借贷”。这种借贷行为发生在原始公社末期，而这时货币尚未产生，粮食、农具等生活和生产必需品是实物借贷的形式，故，这时借贷的发生并不以货币存在为前提。到周朝时，借贷行为已很流行。

据《周礼》记载，那时借贷的对象，既有私人之间的借贷，也有政府同民间的借贷，但其形式仍然是实物借贷。而且当时的借贷也基本都是信用放款，无需抵押品。

但实物借贷有很多局限，要受贷出对象、实物种类、时间、地点等因素的制约。

对，下面我们这一章节的另一重要知识出现了——货币的产生。

可以讲，货币产生以后，借贷有了新发展，因为货币借贷突破了实物借贷的局限，将借贷行为大大地向前推进了。

对于借方来说，它可以用货币购买所需的实物；对于贷方来说，货币既可作为财富储藏，又可用于购买其他的物品。

书归正传，我们现在讲一下货币的产生。

货币产生于原始社会末期，大约在夏商时期货币主要是天然海贝，在现在发现的许多商代墓葬中，许多墓里都有贝作为随葬品。从甲骨文和金文的记载看，贝在商代很受重视，商王赏赐臣下最普遍的就是贝。在西周时期，贝币在货币舞台上充当主角，但是它的地位和作用有所下降，和贝并行使用的还有块状金属和铜贝，它们也发挥着重要的货币职能。西周后期在关中、豫西、河东等农业发达地区出现了新型的金属铸币“原始布”。

货币产生以后，借贷的范围扩大、发展了，货币借贷成为早期信贷的另一种形式。在货币产生以后，借贷就有实物和货币两种形式。除此以外，借贷也演变成计息借贷和无偿借贷两种方式。货币的产生大大地推动了信用的发展。

与此同时，真正的商业和商业活动也从商代逐步发展起来。进入西周时期，农业生产有了更明显的发展，出现了较为先进的金属工具，社会生产力大大提高，商业也随之发展，商业活动的范围逐渐扩大。不少城市中，政府还专门设立了贸易市场——市，市的周围用垣墙围圈，与外界隔绝，但四周有门，故称“寰匮”。市内分设各肆，政府派员进行市场管理，如征税等。

随着货币的产生和商业的发展，借贷也随之不断发展，表示借贷关系的信用票据亦开始出现。它就是西周的“傅别”。

“傅别”，一种借贷契约，可以看做是表示借贷关系的债券。它一般由木或竹片制作而成，使用时将借贷情况书于契券上，并在契券的背面作一大手书字，而后将契券分离将手书字从中一剖为二，并使剖析后的每一局部契券上保留手书字的部分笔画，放债人拿右半，债务人拿左半，作为完成借贷的证明文件。

《周礼·天官·冢宰上》记载：小宰“听称责以傅别”。反映了奴隶主国家的职官可依据“傅别”的记录，对发生债权、债务诉讼进行判断和裁定。同时，揭示了“傅别”作为确定债券、承当债务关系证明文件的重要意义。

西周统治者在对“傅别”这一借贷管理上，把人、地、货都置于严密的控制之下。商业中的市场清理与借贷等工作，均由政府置专人办理。

《周礼》的记载表明，从西周后期到春秋战国，随着商品经济的发展，社会中存在着相当发达的契约制度。当时，官府已经采取了积极干预的措施，是契约具有民事立法的性质。并设有专门管理契约的机构和官职。官府对契约的形状、格式做了统一的规定，还经常检查并监督其实行。

例如，《周礼·地官·质人》记载：“质人掌成之货贿、人民、牛马、兵器、真异。凡买卖质剂焉，大市以质，小市以剂。掌稽市之书契，同其度量，壹其淳制，巡而考之，犯禁者举而罚之。”

当时市场交易的商品种类繁多，为了确认双方对商品的所有权，买卖成交以后需要有管理市场的专职官吏——“质人”。

“质人”制发券书作为凭证。

“质剂”须盖有官府的玺印。“质剂”在当时已成为法定的凭证。

晋国赵宣子实行新政，其中一项为“由质要”，“由质要者，盖谓财务之出人，皆用契约、账目以为凭据定夺也”。也就是说，当时的借贷事务有专门法定的契约。

另外，据《周礼·地官·司市》载“市之群吏，平肆、展成、奠贾”，据江永解释：“平肆者，平其肆之货贿，不使其名实相紊也。胥师、贾师、肆长三职皆言平，而肆长尤其专职。展成奠贾，则贾师之专职也。展成……谓以所买卖之物，书之质剂，成其交易；奠贾亦以其物之贾，书之质剂：皆贾人省之定之也。”

也就是说，市场上买卖双方达成交易后，“质人”将成交商品的名称书写在“质剂”上，称为“展成”；由“贾师”审定价格，亦书写在“质剂”上，即“奠贾”；之后，“质剂”由买卖双方各执一份。这说明在买卖或借贷的过程中都有官府的参与。

除此之外，西周官府运用行政力量将商业和金融信贷结合在一起，建立了我国历史上最早的金融机构——泉府。按《周礼》的记载：泉府是政府官制地官的一个下属机构，专管官营信用机构，有上士4人、中士8人、下士16人、府4人、吏8人、虞8人、徒80人、计128人。可见机构较为庞大，组织也很严密，业务比较繁杂。

泉府掌握市中用现金缴纳的各种税款，负责收集市中那些暂时滞销的物品，以原价购入，然后加价待售。泉府还办理赊销业务。

当时的规定是：凡因祭祀需要购买货物者，可赊销，赊欠期不超过15天；因丧事，赊欠期不超过三个月，如期偿还这不计利息。民间有因经商需要向官府借本钱或因生产需要而要求贷款的，经官府审批后，可向泉府借贷现金或商品。泉府同地方长官验明即可发放，其利率的高低，由泉府决定，一般是以向国家缴纳的税率为准。

泉府实际上是我国最早的银行，由官府直接扮演贷者角色。